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家庭資源與管理6-10章 整理自空大書香園地戴麗娟老師2009-06-01，北二中心 Yolanda學姐提供

第六章:家庭財務管理/第一節:家庭財務規劃的基本概念

(三)緊急救難金：緊急救助金至少需要準備3~6個月的周轉金方為妥當,周轉金以家庭損益表中的支出總額為主。
(四)以「家庭資產負債表」與「家庭損益表」了解家庭財務情形，共可分為4種:
1。資產淨值＞0,當期餘額＞0：表示家庭財力是健全的,資產淨值數字就愈高,也表示愈有投資的條件和需求。
2。資產淨值＜0,當期餘額＞0：這種狀況下,個人或家庭應先利用每月收入,償還利率高於10%的負擔,然後累積足夠的生活周轉金。
3。資產淨值＞0,當期餘額＜0：表示個人或家庭每個月的收入並不足以應付支出,但可從資產方面彌補不足的支出赤字。可能的狀況:a。有雄厚的資產b。已達坐吃山空的邊緣c。有第三者提供家庭的生活費用。
4。資產淨值＜0,當期餘額＜0：這種狀況最令人憂心。

第二節:家庭財務的投資：1。投資股票2。投資共同基金3。投資房地產4。銀行的投資商品

把錢放在銀行這樣的理財方式,可能面臨嚴重的問題:a。低利率時代的來臨。b。通貨膨脹的影響。國內平均年通貨膨脹率為3。28%(10000元存在銀行,每年會無形減少328元)。
一。投資股票

(一)股票的意義:是有價證券,也是一種投資憑證,公司為求發展項投資大眾募集資金,所發給的憑證。可透過市場的買賣獲取差價;成為公司的股東,享有股東應有的權利。
(二)股票之利潤獲取：1。領股利:(1)股票股利,即「盈餘配股」。(2)現金股利2。賺差價
(三)選取適合股票的原則：1。公司的經營表現2。產業的未來與經濟前景3。股價合理與否

二。投資共同基金：共同基金是集合多數人的小額資金成為大筆資金,委託具專業知識之基金經理公司,遵照已經設定好的投資策略及方針,管理及運用此筆基金投資各種工具。投資基金最適合時間、金錢、專業,無法兼顧的投資人。
(一)共同基金的類型 依發行地:國內基金公司-國內基金;反之,-海外基金。/依買賣方式:開放式、封閉式基金。/依投資地區:全球型、區域型、單一國家型、產業型。/依投資標的:股票型、債券型、平衡型(股票+債券混合)/依投資風險:收益型、成長收益型、成長型、積極成長型。
(二)投資共同基金的好處：a。專業投資管理;b。降低投資風險;c。小額投資即可;d。投資多元選擇;

e。變現容易,流動性高。
(三)如何挑選適合自己的基金：1。查閱的基金資訊。2。比較不同基金的績效表現。3。選擇優秀的基金經理人。
三。投資房地產
(一)投資房地產的概念
投資房地產只要地點佳,坪數屋價的投資價值高,即可考慮投資。其賦稅與貸款,都較自用住宅來的高。
(二)投資房地產的選擇
房地產可分為房產、地產。房產的使用功能分:住宅、店面、辦公大樓、商場、停車場。地產包括:工業用地、住宅用地、農地等。
(三)投資房地產的利潤與風險
好處:1。等待增值購買一套房屋,日後增值再出售賺取利潤;2。購買收入型房地產-出租金額比貸款金額高時,將其租賃出去,賺取租金;3。景氣低迷時,或政府推動優惠房貸時,以較低的價格買進,隨即以較高的價格賣出,賺取差價;甚至可以低價買進裝潢整修,高價出售牟取利潤。
風險:a。需要具備豐富的專業知識,與研究的投資;b。需極大的資金,容易排擠到生活準備金;c。變現的流動性低;d。交易風險;e。天災人禍。
四。銀行的投資商品
(一)銀行存款的優缺點—優點:保障本金、辦理簡易、管理單純、可質借變現等。定期存款的缺點:投資   報酬率低、被通貨膨脹率拉扯等。
(二)銀行存款的種類1。活期存款2。定期存款3。投資型定期存款4。綜合類存款
(三)外匯投資工具 外匯:本國貨幣兌換其他國家幣別之兌換比例。
1。外幣存款:除賺取利率外,也可帶外幣升值時賣出賺取差價。
2。外匯保證金交易:以保證金固定的倍數投資,銀行根據客戶存入保證金的多寡,來決定客戶最大的操作額度。客戶即可於此額度之內作外匯交易,賺取匯差,屬於高風險、高報酬率的投資方式。

第三節:家庭財務借貸：相關工具包括:標會、房貸、小額信貸。
一。標會
(一)標會的方式:1。標會的發起;2。製作會單;3。標會方式(內標、外標);4。標會進行過程。
(二)標會的好處:1。應急;2。儲蓄;3。手續方便;4。利息高;5。免賦稅。
(三)標會的風險與防制:1。人際信任度;2。規模與金額;3。約定書的製作:請每一位會腳和會首簽名,這張契約才會受到法律的規範。
二。購屋房貸
(一)購屋房貸的選擇種類
1。銀行房屋質押貸款:房貸利率有-(1)固定利率(2)機動利率;
2。無自用住宅優惠房貸與政策性優惠貸款;
3。理財型房貸:以不動產作為抵押品,除可用作購屋外,若不動產的價值高於貸款金額,剩下餘額可作為隨時動用的「週轉金」,不動用不計算貸款利息,存款可計息。
(二)選擇購屋房貸的注意事項:1。優先考慮政策貸款;2。掌握利率方向、房屋估價基準;3。償還房貸的    

比例:每月應繳房貸占家庭月收入的比例4成以下較為合宜。
三。小額信貸
a。用個人信用跟金融機構借錢(例:信用卡、現金卡);
b。用貸戶所擁有的價值資產向金融機構抵押貸款(例:保單、定存單、股票)。
(一)信用卡
1。信用卡的類別:普卡、金卡、白金卡等。
2。使用信用卡的好處:(1)便利(2)安全(3)延遲付款節省利息(4)帳單清楚等。
3。使用信用卡的缺點:(1)容易產生衝動性購買;(2)容易導致信用過度擴張;(3)失卡或被盜刷的問題。
(二)預借現金卡
優點:a。申辦門檻低,核卡速度快,不需擔保品,不需保證人,只要有固定收入,都可取得週轉額度;b。用後採以日計息、隨借隨還、當日不計息的方式。
缺點:a。要付出比較高的利息代價;b。每次提領需付手續費100元以上;c。一旦申請到現金卡,不管有沒有使用,發卡銀行皆會在聯合徵信公司註記「預借」立約金的額度,因此會影響到持卡人日後貸款額度。
(三)擔保質押：1。保單質借:好處在於「沒有還款期限」。2。定存單質借。3。股票質借。

第四節:家庭財務管理的實施要點
「家庭財務管理」廣義:就是按照家庭的資產負債現金收支狀況,再根據家庭的消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況,所形成的一套家庭財務安排。
一。家庭財務管理的基本原則
(一)考量家庭年收入比例分配:(1)60%支付日常生活花費;(2)20%~30%投資理財;(3)7%~10%風險管理。
(二)透過資產分配分散風險：「資產分配」-將資產分別投資到不同的資產類別中,透過資產組合分散風險,並經由長期持有與持續投資來累積報酬,以達到預期報酬率的一種投資組合策略。最理想的標的數目介於5~10種。
若有足夠資金,建議以「三分法」來理財:將資金分成3份-第一份以現金型態存放於利息較高、較穩當的金融機構,做為儲蓄或應急之用;第二份資金以不動產為主,若資金有限,建議投資可長期保值或增值的金融品;第三份資金可嘗試較高利潤但風險也較大的投資。
(三)依據生涯規劃作理財管理
大抵根據:家庭、居住、事業、退休等,4大項為生涯理財規劃,這些理財目標必須有按部就班的理財行動計劃,時刻審視自己的資產分配狀況,及風險承受能力,並不斷調整資產配置、選擇相應的投資品種與投資比例。
二。家庭財務規劃的風險管理
(一)投資者主觀的風險偏好:這個主觀偏好常會凌駕一些客觀條件,成為決定最後投資工具選擇或投資組合配置的關鍵因素。
(二)年齡與投資風險的關係:年齡愈大,所能承受的投資風險愈低。
(三)長短期投資與投資風險的關係
研究指出,資金需要動用的時間離現在越長,越能承擔高峰顯。理由:1。景氣循環:高風險的投資與景氣循環有密切的關係。2。複利效應:長期投資是獲取長期穩定的資本增長的為一途徑。短期投資即使獲利豐碩,沒有時間拉長後產生的複利效應,其平均收益率往往低於長期穩定的投資收益。愛因斯坦將複利效應稱為「世界第8大奇觀」。3。統計歸納的結果:股票年實質報酬率的高低區間,與投資持有期間關係成正比。綜合:如果10年以上的長時間都不會動用到,可以承擔較高的投資風險;若是一年就會用到的錢,則不宜拿去做高風險的投資。
三。家庭理財的檔案管理
理財檔案管理除了讓自己掌握當月份收支狀況外,還能在自己遭竊等特殊狀況時迅速處理。另一方面,家庭檔案的完善管理,對於家中物品的增減更能了解如指掌,將可避免盲目的消費。
(一)家庭理財的檔案分類:1。家庭的收支檔案;2。家庭投資檔案;3。貴重物品發票檔案;

4。個人履歷檔案;5。珍貴物品類;6。證件檔案;7。聯誼交友檔案。
(二)家庭理財檔案的保管方式:1。檔案保管步驟:a。編製目錄b。選擇合適的存放容器c。選擇合適擺  

放空間。2。結合科技保存理財檔案紀錄:文字及圖像檔。

功能:a。快速方便,增進工作效率;b。複製備份,有效補救檔案遺失或被盜。
(三)家庭理財檔案管理注意事項:
1。及時建檔;2。建檔的完整性;3。建檔的機密性;4。建檔的更新性;5。建檔的便利性;6。建檔的安全性。

第七章:家庭的消費與決策/第一節:家庭收支調查報告與家庭消費
一。家庭所得分配狀況與所得來源
(一)家庭所得成長情形：1。開源節流與理財規劃已經成為家庭財務管理重要的目標;2。進行家庭財務管理之所得成長率的假設中,實質所得成長假設不要高於3%,名目所得成長率不要高於5%,會比較接近實際狀況。
(二)家庭所得來源
1。受雇人員報酬:戶內各成員提供勞務而取得之報酬,包括現金與實物在內。
2。財務所得:自有財務出租或提供他人使用,所獲得之報酬,包括租金所得、利潤所得。
3。業主所得:家庭自己經營農業或其他產業,所獲得之淨盈餘。
4。移轉所得:不必提供對等報酬、從其他個人、家庭、政府企業、國外等,所獲得之無償收入。
二。家庭消費及儲蓄狀況
(一)家庭消費及儲蓄概況：呈現遲滯狀態,與「所得成長率降低」及「儲蓄率降低」的雙重結果有關。
(二)家庭消費改變,醫療保健支出比重續增：經濟學上恩格爾法則指出:當某國國民總支出一定時,花在吃喝等維持基本生存方面的比例越高,則該國越窮,社會發展水準越低。
1。食物消費、衣著、鞋襪,比例逐年降低;2。房租、水電、家具設備,比例維持不變;
3。醫療健保支出激增:原因-a。全民健保開辦;b。65歲以上老人人口比重逐年增加;c。醫療藥品器材價格上漲率超過通貨膨脹率。
4。運輸通訊支出大幅增加:原因-(1)60年代後,家庭擁有汽機車及電話的比例大幅上升;(2)70年代,政府開放旅遊;(3)80年代進入資訊時代,民眾通訊的需求大增。
5。娛樂教育支出比例增加最多:(1)父母望子成龍、望女成鳳的心態,開銷大幅增加; 70年代起廣設大專院校,接受高等教育的人口大幅增加。(2)近年來國外旅遊風氣大開,刺激了娛樂開銷。

第二節:家庭生命週期與消費要項
單身期→新婚期→滿巢一期(子女小於6歲)→滿巢二、三期(子女6-18歲)→

空巢期一期(中年,子女離家)→空巢二期(老年,子女離家)→鰥寡期。
(一)年輕單身期:年輕的男或女性離開父母,但尚未結婚自立門戶的階段,通常都在35歲以下單身貴族;喜歡短暫型投資計劃、信用卡制度;較友善的廣告接受者;有線電視的重度使用者;結婚、闡述愛情的相關產品等均是消費重點。
(二)新婚築巢期:房子是新婚期最大的負擔;外食頻率增加;大型量販店一次購足,漸漸取代傳統市場的買菜方式;由口碑獲取產品資訊為訊息重要來源。
(三)滿巢育兒期:
1。滿巢一期:以子女為消費重心;新婚期所產生的分歧消費觀,逐漸一致;通常由女性扮演採購者的角色,掌控家庭的經濟狀況。
消費特性:a。為了孩子的需要,常慷慨解囊,但貸款壓力仍然沉重,必須縮衣節食,盡可能降低個人消費。
b。對產品價格呈現高敏感度,常使用折價卷,非常注意消費訊息。c。托育費用是另一個沉重的負擔,職業婦女必須重新考量自身的生涯規劃,來因應家庭經濟可能面臨的窘境。
2。滿巢二期:孩子正處於發育期間,食物及衣服的開銷增加;最大的開銷是在育、樂兩方面;父親職業趨於穩定,薪水也較過去優渥,許多太太重返工作行列,因此多半不會呈現收支失調的經濟窘困。
3。滿巢三期:子女為青春期,最大的特徵是孩子要求自由與獨立,要有自己的房間,使得換屋成為此階段的大宗消費;子女追求消費自主化,常與父母進行「協調式溝通」,子女對購買決策越來越有影響力;更換老舊耐久材(電視、冰箱)是這階段另一項開銷。慢慢把消費重心由孩子轉移回父母身上,夫妻累積購物經驗,較少受到廣告慫恿的影響。
(四)空巢消費期:當小孩離家只剩夫妻共處一室的階段稱之。
1。空巢一期:小孩剛離家不久的階段。
夫妻通常尚未退休,薪資所得又是職業生涯最高峰,最具消費潛力。生活型態上常有“自我酬賞”的情形。最大的支出就是孩子的教育經費。
2。空巢二期:子女已結婚、搬離家中,父母也届臨退休年齡,所以家中的收入大不如前,如何有效的規劃退休金,及儲蓄保險等財務問題,運用退休後多餘的時間安排生活,是此階段的重點。另一重點就是健康問題。
(五)鰥寡閒適期:又稱“老人單身期”。多以寡婦居多。此期對於住宅服務(看護、醫療復健器材等)都有較高的消費比率,對療養中心及護理之家的需求也相對增加。情感維繫也是鰥寡期的重要需求。

第三節:夫妻家庭消費決策之影響(一~五)
家庭決策中夫妻影響力大小分為4個「向度」:a。太太主導。b。先生主導。c。自主決策:某一方具有絕大部分的影響力,可以決定要不要買。d。共同決策
分為2個方向討論:a。夫妻決策高低的問題與夫妻間擁有的資源有關;b。夫妻使用哪種決策型態與家庭生命週期、產品性質、性別角色等有關。
一。相對資源與決策權力：相對資源論:在婚姻關係中擁有資源越多的一方,其所擁有的影響力就越大。
夫妻資源因素:
1。背景因素:(1)當先生比太太有更高教育程度時;(2)當先生收入高於太太時;(3)當太太沒有工作或因為生育必須離職在家照顧小孩時;(4)當家庭小孩總數比一般平均還多的時候;(5)當先生屬於高社經階層的家庭時。(上述反之,則太太比先生有更大的影響力)
2。文化規範:家庭的傳統性與現代性也影響決策。保守傳統的家庭-先生主導決策;自由開放的家庭-普遍太太主導決策。家庭的傳統性與現代性歸類為:開放型、中庸型、保守型。開放型婦女在家庭決策上享有最多的權力,母系社會和核心家庭的妻子,比父系社會與大庭的妻子,擁有更多的家庭決策權力。
二。家庭生命週期與決策類型：家庭決策類型可分4種:太太決策、先生決策、自主決策、共同決策。
家庭結構與家庭生命週期是影響夫妻使用哪種決策類型的重要因素,可歸納為:
(一)中產階層的家庭-共同決策;高、低社經階層-由先生或太太一人主導決策。
(二)新婚家庭-共同決策,(尤以第一年);結婚愈久-自主決策(熟悉扮演之角色) 。
(三)沒有小孩家庭-共同決策;有小孩後-自主決策(角色定位明顯、小孩面前維護形象)。
三。產品性質與決策類型
(一)產品的風險性：高風險產品-共同決策;低風險-自主決策。
(二)使用產品的經驗：特定產品或特殊經驗-夫或妻主導購買權力;經驗不足-共同決策。
「冒險遷移」-指夫妻討論後,稀釋了錯誤決策所應負的責任,因而作出比個人態度更激進、更大膽的決策。
研究指出,經家庭共同討論後,太太所購買的產品大部分都偏於高風險性決策。
(三)購買產品的時間壓力：時間不夠用的家庭-自主決策。
四。性別角色與決策類型：個人對性別角色的態度會顯現在他的購買行為上。
(一)傳統性別角色的認同度：夫妻對傳統性別角色認定度高,則什麼產品該由男(女)性買,什麼產品需要一起討論,有著根深蒂固的觀念。例:先生-汽車、賀奠數額;太太-廚房、嬰幼兒;共同-休閒計劃、搬家。
(二)性別角色變遷對決策類型影響：在社會的大幅變遷下,女性所擁有的資源越多,所持有的性別角色也越趨平等。這種趨勢直接衝擊夫妻對傳統性別角色的認知。雖然婦女性別角色已經日趨現代化,但親朋關係維繫工作,主要還是由家中女主人負責。
五。家庭消費決策的盲點與衝突：協商過程的目的是為了降低衝突,而不是提升決策品質。
購屋過程,夫妻在共同決策過程觀點的差異,與盲點的產生:(一)夫妻除了性別不同,在觀念與性格上亦存有差異,因此建構了許多不同的購屋標準,達成彼此共識的機會非常低。(二)夫妻共同決策的盲點在於爭理,拼命找出對方的語病,或邏輯的缺陷而攻之。(三)夫妻在購屋過程達成共識的情形大部分是指具象問題(有無陽台、幾間臥房等),在需要大量討論的抽項議題(地板顏色、家具擺設等),常因角度不同,各持己見容易產生衝突。(四)夫妻購屋共同決策較少產生爭執的地方,只要指對方不熟悉但自己專精的地方。但不屬於彼此專長認定的範疇時,夫妻都認為自己比較有影響力。
如果沒有衝突或是衝突忽然減慢或消失,代表一方正極度容忍委屈求全,以維持表面和平。衝突互動觀點主張:衝突不僅對家庭有正面影響,某些衝突甚至能產生建設性的效能。

第四節:子女對家庭消費決策的影響
一。消費者社會化：家庭是小孩學習為消費者的第一個機構。父母親與其他的長輩教導小孩認識產品的價值與意義,並告訴他們怎樣購買或消費,才能顯現產品的價值。
「消費者社會化」-是由社會化概念而來,指個人學習到市場上的知識、偏好、技巧的過程。
當兒童學習到下列事項時,我們認為消費者社會化已經發生並融入到他的生活中:1。對於各種產品或品牌有自己獨特的偏好與認知;2。知道產品的特徵與購買產品運作的方式;3。學習到“聰明購物”的一些技巧。
一生中,消費者社會化持續的進行,直到成年都在學習。
兒童的消費者社會化過程:
(一)父母言教與身教的影響:1。以自身的經驗教導孩子與品質的關係;2。培養小孩貨比三家的能力;
3。決定兒童與外界訊息接觸的機會;4。兒童常藉觀察而模仿父母的消費習慣;5。父母早出晚歸,許多兒童需要上街購物分擔家庭責任。
(二)父母的管教方式:溺愛型與民主型的父母較其他2型,更主動介入小孩在消費者社會化的歷程。
1。權威型父母(專制型父母)-嚴格控制小孩,對外界訊息謹慎過濾。
2。放縱型父母-與小孩關係不親密,很少啟發小孩潛能,或告知消費相關知識。
3。民主型父母-鼓勵小孩自我表現,與培育自我價值。
4。溺愛型父母-不去限制孩子,認為孩子有權力做許多事,但不必負什麼責任。
(三)電視媒體的影響:孩童在電視媒體所學習到的是一種表達式的消費模式,忽略對產品購買的內在意涵的思索,所以高頻率的媒體接觸,容易造成兒童以消費來滿足情緒的不理性行為。
(四)同儕:尤以青少年階段更為顯著。

二。兒童對家庭決策的影響力

出生率降低,使兒童成為天之驕子,現象顯示:1。兒童對家庭決策有舉足輕重的影響力;2。兒童有旺盛的消費潛力購買自己喜歡的東西。
(一)父母讓步:
1。意義-父母受到孩子的影響,轉以孩子要求為主,改變了原來的產品選擇。
2。讓步方式包括-苦苦央求、強力推薦、說某某都有、做家事當購買交換、直接將產品放入逛街籃中。父母受小孩影響產生讓步的程度,因年齡不同而有差異。
3。父母讓步與管教型態關係-。

(二)從生活中培養小孩的理財能力
兒童在行銷市場上深具潛力原因:1。家庭的人數減少,小孩備受長輩的寵愛;2。兒童的消費者社會化過程提早來臨,形成許多獨特的消費觀點;3。父母工作早出晚歸,親子互動機會降低,常以金錢彌補。
理財教育的方式,分3階段說明:
1。學齡前兒童:(1)讓孩子了解數字與錢的概念。(2)讓孩子了解真實與想像的差距-避免日後無止盡的物欲價值觀。
2。小學階段(6~12):(1)讓孩子自己管理錢-養成儲蓄觀念。(2)教導孩子如何記帳。(3)從購物機會教育中,培養孩子正確的用錢觀。(4)從遊戲中學習理財觀念-大富翁。
3。青少年階段(12~18):(1)父母應以身作則。(2)借錢給孩子培養貸款觀念。(3)讓孩子了解簡易的投資理財原則。
三。青少年子女對家庭決策的影響
「反向代間影響」-由下對上的消費影響型態稱之。反向代間影響的強弱,與「家庭關係融洽度」及「子女對購物知識的專精程度」有關。
1。反向代間影響的意義:子女經常接觸流行性產品,因而熟悉產品特徵,消費的相關經驗,與知識比父母更豐富,而這種知識權威也對家庭決策造成直接影響。反向代間影響只限定在某些特定產品。反向代間影響的產生與家庭中民主正義觀念有關。民主正義觀念為核心家庭的特性,許多父母親認為要培養小孩的獨立,必須有機會讓他們參與家庭決策的機會。家庭中的民主正義觀念使得子女權力及影響力增加,也相對提升引發家庭衝突的可能性。
2。反向代間影響與家庭特徵的關係：反向代間影響的效果,與「家庭關係融洽度」及「購物權威性高低」有關。「家庭關係」-親子之間互相尊重與信賴的程度。「購物權威性」-子女對某項產品的購物知識專精的程度。

第八章:特殊家庭資源管理/第一節:單身家庭的資源管理
一。單身家庭的概況：各年齡組未婚的比例尤以25~28與20~24歲兩年齡組增幅最鉅。
二。單身家庭形成的原因
「單身族群」-未婚者、離婚者、喪偶者。
「單身家庭」-只由一個人所構成的家庭,包括:獨身主義者、婚前過度階段的單身者、離婚單身者、喪偶者。
增加的原因:(一)初婚年齡的提升,晚婚趨勢的形成(二)婚姻態度的改變、單身未曾結婚者的增加:現今單身已不受到社會所責備或是感到不平等的歧視,許多人不在視婚姻為人生必經的途徑。(三)喪偶或離婚使然(四)個人主義興起的影響:生活科技發達,個人在生活各方面,不需要時時仰賴父母的供給,可以自由選擇生活的方式;女性受教育及就業機會增加,不再以進入婚姻為最終考量。(五)性觀念的改變:無婚姻行為,間接鼓勵了單身生活者的增加。
三。單身者的類型
(一)自願暫時性之單身(矛盾型單身):指從未結婚或曾經結婚者,但不反對最終要結婚者。
(二)自願永久性單身(決心型單身):自願終身不婚,或曾經節過婚但現在已決定不在結婚者。
   原因:認為自己不適合結婚、對異性感到恐懼、受到宗教信仰的限制等。
(三)非自願暫時性之單身(希望型單身):指一些渴望結婚、嚮往婚姻生活的人,暫時還沒有找到結婚對象者。
(四)非自願永久性之單身(悔恨型單身):指一些渴望結婚,但是卻找不到結婚對象而放棄再找尋對象者。
   原因:年紀已過了適婚年齡、高學歷、高所得、身心理上的缺陷。
四。單身者的困擾與迷思
(一)孤獨感:欠缺真正提供心靈依靠的對象,缺少家庭親情的溫暖等。
(二)一般大眾對單身者的刻板印象:a。認為單身者等於失敗者;b。認為單身者較優遊自在。
(三)生活角色上的衝突矛盾:選擇回到原生家庭中,與父母同住,產生生活上的衝突與矛盾。
(四)成受社會鼓勵人們結婚的壓力
(五)一般社會大眾對單身者的錯誤推斷

五。單身家庭的資源管理
人力資源:1。與原生家庭親友維持良好的互動2。創造並維持各種有意義的人際關係3。建立心理與社會的自主性4。培養興趣嗜好5。擴大生活圈
物質資源:1。維持經濟上的自主2。做好良好的財務規劃3。做好良好的財務管理4。妥善思考居住的方式5。學習家事簡化技巧6。善用社會團體所提供之資源服務

第二節:單親家庭的資源管理
一。單親家庭概況：到1998年每12.5戶就有一戶為單親家庭,以「女性單親家庭」居多。
二。單親家庭形成的原因：(一)喪偶(二)離婚:1。協議兩願離婚2。法院判決離婚。(三)分居:1。夫妻    

某一方因外在環境因素,暫時分住不同處(服兵役);2。夫妻雙方因長期意見不和,或是生活方式無法

配合等。(四)遺棄:指雙方之間仍存有婚約,但其中一方不履行夫妻義務、或是養育子女等責任,將

另一方棄之不顧者。分為1。惡意遺棄2。行蹤不明。(五)未婚生子(六)單身收養：男、女單親均

以「離婚單親」最多,「未婚單親」比例最低。
三。單親家庭的困境與問題
(一)經濟壓力問題:尤以單親母親的經濟問題更為嚴重,原因可能是由於社會上所存在的性別刻板印象所造成。
(二)父母角色過度負荷的問題:對於喪偶或是離婚所形成的單親家長來說,除了必須承擔本身心理的傷痛外,尚須面臨盡快重整心情、決定家庭未來方向、學習生活與工作中的角色適應等問題。
此外,往往容易忽略本身的心理需求,因此可能間接地增加個人心理與精神上的壓力。
(三)子女角色適應問題:社會大眾負面印象-子女掩飾單親事實,表現退縮現象;一般家庭中,父母可提供適當的兩性角色觀摩,且男、女孩皆可透過父母親的互動,習得正確的兩性關係。就單親家庭來說,容易導致子女無法在家庭中得到適切的角色認同,對子女未來的發展產生問題。
(四)子女教養問題:男性以往長時間在外工作,與子女的相處時間較母親少,因此造成與子女的關係較不熟悉,也較不懂得如何與子女相處問題;由於單親母親必須外出工作,促使與子女相處的時間減少,對於子女的生活便較無法清楚掌握。
(五)未婚懷孕所衍生的問題:若未婚媽媽年齡較小,除了面對心理的衝擊外,尚必須面臨到生活的種種問題;如果懷孕生子為一意外事件,在經濟方面,可能尚未建立良好的基礎,也容易感受到相當大的壓力存在。
四。單親家庭的資源管理
人力資源:1。妥善的安排時間2。規劃親子共處時間3。協助子女適應單親家庭的生活4。與親友維持良好的互動5。培養家庭成員共同的興趣與嗜好6。讓子女參與家務工作,家人互相分工合作,以節省時間與精力
物質資源:1。勇敢面對經濟上的可能壓力2。妥善做好財務規劃3。妥善做好財務管理4。善用社會各種可用的資源5。學習家事簡化技巧6。教導子女管理家務
第三節:外籍配偶家庭的資源管理
一。外籍配偶家庭的概況
「跨國婚姻」-指來自不同國家、種族的兩方所締結的婚姻關係。
「外籍新娘」(外籍配偶)-指透過各種婚姻管道婚嫁至台灣的東南亞女子。（應包含中國大陸及其他國家）
「外籍新娘」一般是指來自低度開發國家婦女,嫁往高度發展國家的全球性現象之一,學者為避免負面排斥的刻板印象,將「外籍新娘」稱之為「外籍配偶」。
娶外籍配偶的台灣男子,大多具有社會邊緣特質,在婚姻市場逐漸被邊緣化,由於仲介的「速食婚姻」,使外籍配偶家庭潛藏著許多負向的婚姻後果。
邊緣化所帶來的婚姻後果:a。因文化、語言的隔閡所造成的溝通障礙;b。因交易婚姻所欠缺的感情基礎;c。因地位邊緣化所造成的社交限制;d。因商品化所造成的買方優勢;e。因條件懸殊而造成互不信任等。所衍生的就是婚姻暴力、父權壓迫、虛假關係等。
二。外籍配偶來台的主要動機
(一)台灣婚姻市場的現象使然-a。性別比例不均,男多女少的現象,使得台灣男性的擇偶機會受到排擠(即「婚姻排擠」現象);b。女性大多以社經地位比自己高的男性為擇偶對象(即為「婚姻坡度」現象);
c。女性選擇不結婚的比率增加;使社經地位處於劣勢的台灣男性無法順利取得台灣女性。(二)改善家庭經濟:外籍配偶原生家庭的經濟狀況大多不佳。(三)對未來生活的美好想像(四)個人好奇心使然
三。外籍配偶家庭的困擾與問題
(一)生活適應問題:(1)語言障礙問題(2)文化差異問題

(二)經濟衍生的家庭問題:(1)金錢控制問題-丈夫為主要來源者,產生明顯的階級。(2)經濟壓力問題(3)婚姻暴力問題

(三)子女教養問題:(1)子女偏差行為問題-較沒有權力與能力。(2)不當教養方式問題-受到原生國文化的影響、權威打罵等。

(四)人際關係建立的問題:(1)與夫家的人際關係問題-原國籍生活文化越能與台灣地區相似,越能及早適應台灣生活。(2)與社區居民的人際關係問題-若與夫家相處越融洽,越可能被社區居民所接受。(3)與原國籍的聯繫互動問題-受到來台時間的長短,及夫家家庭成員是否支持而有所影響。

(五)角色適應問題:(1)個人的角色適應問題-須有所調整,對於子女管教、家庭決策參與等,較沒有權力介入。(2)家庭的角色適應問題-進入了一個傳統對女性角色的刻板期待、扮演好妻子與媳婦角色及傳宗接代等壓力。
四。外籍配偶家庭的資源管理
人力資源:1。提升外籍配偶語文及識字能力2。與夫家親友建立真誠的溝通3。與原生家庭保持良好的互動4。調整心態,克服角色適應問題5。主動把握學習的機會,增進生活知能與問題解決能力6。增進教養子女的正確觀念7。擴大生活圈
物質資源:1。學習家務處理的技巧2。面對經濟上的可能壓力3。做好良好的財務規劃4。循序漸進做好家庭財務的管理5。個人財務的規劃與管理6。善用社會團體所提供之資源服務

第四節:老年家庭的資源管理
一。老年家庭的概況：至2003年平均壽命:男-73.35歲;女-79.05歲
我國平均壽命高於韓國、馬來西亞、菲律賓、中國大陸,低於日本、新加坡、香港。
「老年國」:一個國家65歲以上的老年人口佔全國總人口7%以上時,稱之。
2051年每4~5人中,就有一位65歲以上的老人。「老老人」-指75歲以上的老人。
二。台灣地區老年人的生活現況
(一)健康狀況：男性老人的健康狀況較女性老人為佳;教育程度愈高者,健康狀況也較佳。老人住院時之照顧者以「兒子(媳婦)」佔最多,「老年配偶」佔最少。以罹患「心血管疾病者」佔最多。
(二)經濟狀況：教育程度越高者,經濟狀況呈現越佳之趨勢。65歲以上老人的主要經濟來源依序為:1。子女奉養2。本人退休金、撫恤金等3。工作收入4。政府救助金或津貼5。儲蓄利息投資。男性老人經濟來源-工作收入佔最多;女性老人-子女奉養佔最多。
(三)居住安排依序為:1。與子女同住2。與配偶同住3。獨居4。與親友同住。「三代同堂」仍為多數老人所期望的老年居住安排方式。
(四)對老人福利措施之要求：台灣老人最期望的福利措施為醫療保健,與經濟方面的補助;較不需就業輔導方面的協助
三。老年家庭的困境問題
(一)經濟收入減少的影響
對個人來說:本人的退休金或其他收入很充裕,晚年經濟生活較不會受到太大的影響。對家中有老年人的家庭言:若子女的工作收入有限,老人本身退休金又準備不足、有患有長期慢性病或需要日間長期照護時,是一種沉重的經濟負擔。若由於家庭相關因素,老年父母在外租屋,或是前往安養願生活,並負擔期醫療費用時,又將是一筆龐大的支出。
(二)居住安排的問題
「養兒防老」與「三代同堂」的觀念,事實上已受到相當程度的挑戰。若老年人與子女不住在一起,彼此居住地點的距離問題,就是影響聯繫探訪的關鍵。
(三)婚姻調適問題
例如:1。退休的夫妻雙方無法在家事處理上取得共識;2。夫妻中的一方得了長期性的疾病需要照顧時;
3。夫妻的一方對性的興趣減少,或對個人性能力產生無能感的懷疑時;4。由於疾病而無法有性行為時,
種種狀況,都有可能影響夫妻間的情感,需要退休夫妻共同面對與調適。
(四)疾病的影響：如何以積極的心態與行為來營造一個健康快樂的晚年生活,是一個重要的課題。
(五)配偶死亡的調適：老年喪偶對男性的打擊較女性打擊嚴重。原因:1。可能必須學習如何處理瑣碎的家務工作;2。已建立的依賴互動關係,一旦妻子過世,常有不知所錯的空虛寂寞感;3。傳統觀念都是男性應較堅強,因此男性通常不知如何紓解情緒,容易產生心理上的巨大壓力。
四。老年家庭的資源管理
人力資源:1。與子孫親友們維持良好的互動2。擴大生活圈,參與有意義的活動3。妥善安排時間,培養興趣與嗜好4。簡化家務的處理,避免體力的過度消耗5。建立心理與社會的自主性6。注意飲食、適度運動,維持身心的健康
物質資源:1。維持經濟上的自主2。提早做好財務規劃3。做好良好的財務管理4。重新配置家中的各項設備5。妥善思考居住方式6。善用社會團體所提供的資源服務。

第九章:社會資源網路/第一節:家庭與社會資源的關聯性
家庭與社會資源網絡的關聯性:一。個人、家庭與社會是環環相扣、息息相關的二。不同發展階段的家庭,需要使用多元不同的社會資源三。多元化的家庭,需要多元化的社會資源四。豐富多元化的社會資源,可以補充家庭資源的不足五。社會資源的有效運用,可提昇整體家庭的生活品質

第二節:社會資源的意義、特性與分類
一。社會資源的定義
(一)狹義性的社會資源：指為因應社會需要,滿足社會需求,由「非政府機構」所提供的所有有形的物質資源,與無形的精神資源而言。
(二)廣義性的社會資源：為因應社會需要,滿足社會需求,有助於社會服務實施的各種有形與無形的資源而言,它包括來自「政府機構」、「民間團體」、或是「個人」所提供的各式資源或服務。
就福利服務的供需面來考量,「社會資源」應包涵「政府」、「民間」與「個人」三方面所提供的有形與無形資源。三者之間也應達成一完整、周延,相互配合的互補關係,以幫助家庭解決更多的問題,達成最大的效益。
二。社會資源的特性
(一)消極性:當個人或家庭有需求時,才會應當事人的要求視情況使用的。(例:心理諮商服務)
(二)積極性:積極尋找需要協助或支持的個案,以提供必要的協助。(例:社會工作的家庭訪視)
(三)強迫性:對於特殊個案必要時會提供強制性的服務。(例:精神病患強制協助就醫)
(四)教育性:因應與滿足個人或家庭的需求,不定期的提供相關資訊與活動。(例:各縣市的家庭教育中心)
(五)發展性:可以協助個人或家庭,建立發展出屬於自己的資源或支持系統。(例:福利手冊)
(六)回饋性:當個人或家庭在使用相關的社會資源後,若本身尚有足夠的能力,即可回饋社會,提供必要的協助等。
三。社會資源的分類
(一)依資源的特性分類:1。人力資源-專業人員、教師、民意代表等。2。物力資源-相關機構的場地、

設備、相關設施等。3。財力資源-補助、贊助、捐助等。4。文獻資源-調查報告、統計資料、研

究成果等。5。組織資源-人力、物力、財力、文獻等方面的綜合性資源。
(二)依資源的提供者分類:1。政府資源。2。民間資源。3。政府與民間合作資源。
(三)依資源使用的系統:1。終身教育系統2。醫療服務系統。3。社會福利系統。4。社會心理諮商輔導系統。5。法律檢警系統。6。宗教系統。7。職業服務系統。8。資訊服務系統。9。休閒系統。

10。理財服務系統。11。保險服務系統。12。家庭管理服務系統。13。交通服務系統。14。個人社會支持系統。

第三節:社會資源網絡的建構與應用
一。社會資源網絡的建立 使資源網絡的效益發揮最大功能的因素:1。建立以個人或家庭為中心的個人網絡2。發展志工聯繫網絡3。結合社會互助團體網絡4。增強社區聯繫網絡
二。社會資源的應用
(一)搜尋資源:報章、網路、電視、親友等,來蒐集有關社會資源的訊息。(二)整理資源(三)規劃資源:根據家庭成員的需求,規劃在未來適當的時機使用資源。(四)運用資源:應根據個人與家庭的需求與目標加以妥善運用。(五)評鑑資源使用的成效:以改善未來資源使用的方式,或另外尋求其他更合適的社會資源。

第四節:有用的社會資源網絡
一。一般家庭可利用之社會資源:各縣市家庭教育中心(台北縣無？)
二。婦女可利用之社會資源:
(一)政府資源-內政部社會司、各縣市社會福利課或婦幼福利課。
(二)民間資源-勵馨基金會、晚晴協會、中華民國幸福家庭促進協會、中華民國新女性聯合會等。
(三)單親家庭可利用之民間資源:賽珍珠基金會、晚晴協會等。
三。家有兒童/青少年家庭可利用之社會資源
(一)政府資源-各縣市社會福利課。
(二)民間資源-世界展望會、勵馨基金會、彭婉如文教基金會等
四。外籍配偶家庭可利用之社會資源
(一)政府資源-社會局、家暴防治暨性侵害防治中心、民政局、交通局、教育局、勞工局、衛生局。
(二)民間資源-賽珍珠基金會、中華救助總會等。
五。老年家庭可利用之社會資源
(一)政府資源-內政部社會司、各縣市社會福利課或老人福利課。
(二)民間資源-紅十字會、創世基金會、伊甸基金會等。

第十章:家庭生活品質/第一節:家庭生活品質的意涵
一。生活品質：生活品質簡稱QOL。
世界衛生組織(WHO)定義:指個人在所生活的文化價值體系中的感受程度,這種感受與個人的目標、期望、標準、關心等方面有關。包括一個人在「生理健康」、「心理健康」「獨立程度」、「社會關係」、「個人信念」、「環境」6大方面。
總括-生活品質:一個人對於其生活狀況所做的整體性評估,包括主觀感受、客觀衡量。
生活品質的評估方式分:客觀指標、主觀指標(知覺指標)。
(一)指標:可以顯示某種系統的特性、健康情形、現況形貌或表現的統計量數。
指標具有之特性:1。能指出普遍的狀態,但未必具有高度的科學精確性。2。統計上的變項不全是指標-指標的變項只能反應社會的特定層面,但指標結合概念的變項,呈現制度的縮影。不是所有的統計量都是指標,指標必須要有一參照點或基準,用以檢測其統計數量。3。指標是可以量化的數字,必須根據建構的法則解釋指標的意義-指標的值僅表示一種量數,對數字的解釋,研究者需賦予意義。4。指標是一種暫時性的數值。5。指標是理論發展的起點
建立一個好的指標原則為:(1)指標的選定應依據理論。(2)應能反映現象的核心或重要特徵。(3)應能被眾多的人所了解與採用。(4)應有共通的操作型定義。(5)所測量應是可觀察且能賦予數學運算的現象。
(6)數據應能符合「有效性」、「可靠性」、「穩定性」、「反應性」、「量表性」、「分割性」、「代表性」、「與其他指標的重合」等標準。
二。生活品質指標
(一)生活品質指標的定義及分類
1。客觀指標:指有明確、特定的標準可以依循,是指計算人類環境中有用的物品、建構好的生活的物質條件、或描述大多數人的一般狀況,如國民生產毛額、經濟成長指標等。
個人福祉的測量,應從人們生活的狀況及生活環境中來描述,而不是只有主觀的評估一個人的生活。
2。主觀指標(知覺指標):沒有明確的標準或特定的準則可以依循,是以衡量個人對於自己生活狀況及滿意的知覺,企圖測量的是生活經驗,而不是生活實況。
綜合-「客觀指標」:含有可量化的特質。
     「主觀指標」:在衡量個人對生活狀況及滿以的知覺。
     「生活品質」:是客觀外在的生活實際狀況,及主觀內在需透過知覺才可發覺的生活滿意。
主觀生活品質的研究多透過問卷調查的方式。
要衡量社會發展的程度,可以從客觀、集體的「社會指標」或「社會經濟指標」著手。
客觀的集體指標包括:人口特質、教育程度、健康狀況、婦女地位、經濟情況、政治參與、文化多樣性、福利措施等。涵蓋:安全、環境、工作、學校、社會、文化休閒等生活領域。
(二)生活品質指標的內涵
1。國外：以6個面向的聯合指標評估生活品質:(1)身體福祉;(2)情緒福祉;(3)社會福祉;(4)生產性福祉:(5)物質福祉;(6)公民福祉。
WHO所發展的生活品質問卷簡化後包括:a。生理健康範疇b。心理範疇c。社會關係範疇d。環境範疇。
2。國內
早期-以經濟學者為主,試圖以貨幣價值來反應國家的福利水準。
1980年代-開始發展社會指標,以量化的客觀指標為主。共識如下:a。勾勒短、長期社會變遷軌跡的趨勢;b。測量國民福祉及生活品質的現狀;c。發現現存或潛在社會問題;d。提供社會改革,及政策改善依據,並帶有社會政策革新的使命。
台灣採用評估生活品質的客觀指標有:「政治生活」、「經濟生活」、「社會生活」、「生活環境」、「醫療保健」、「教育文化」6大領域。
主觀指標有:a。對生活中的工作狀況;b。財務狀況;c。婚姻生活;d。親子關係;e。住宅環境狀況;f。健康狀況;g。休閒生活等,的滿意情形。
2004年,行政院提出國民生活指標綜合指數為:「健康」、「環境」、「公共安全」、「經濟安定」、「家庭生活」、「工作生活」、「學習生活」、「社會參與」、「文化休閒」等9個領域。
三。家庭生活品質
(一)家庭生活品質的意涵:家庭需求被滿足、家庭成員享受他們相聚在一起的生活、而且有機會做對他 們而言重要的事情。家庭品質的基本要求,乃在於家庭成員的需求先要被滿足,而且是家庭認為重要的需求。需求分為主、客觀兩個面向。
(二)家庭生活品質指標組合要素包含:「愛」、「照顧」、「認同」、「接受」。
張惠珍使用資源理論訂出衡量生活素質的指標,將人類的需求分為5種層級,藉以評量家庭生活品質,包括: 1。生理需求;2。安全需求;3。相屬與相愛需求;4。尊重需求;5。自我實現需求。
國內具體的評估指標,大都仰賴「國民生活指標綜合指數」及「國民生活狀況調查」。

第二節:家庭生活品質的變遷
一。生活品質的變遷
(一)從學術研究觀點分析
儘管客觀生活品質綜合指數有持續改善的趨勢,但是人民主觀生活滿意確有逐年下降的趨勢,主客觀生活品質差距擴大現象,發生在:
「客觀就業機會品質、主觀工作狀況滿意度」、「客觀健康水準、主觀健康滿意度」、
「客觀教育發展品質、主觀教育狀況滿意度」、「客觀休閒生活品質、主觀休閒滿意度」等面向。
(二)從國民生活指標綜合指數分析
行政院主計處2004年國民生活指標體系包含:健康、環境、公共安全、經濟安定、家庭生活、工作生活、學習生活、社會參與、文化休閒等9個領域。
逐漸下降的有:健康、經濟安定、家庭生活、文化休閒。
逐年提升的有:環境、社會參與。
(三)從國民生活狀況調查分析：一。2003年調查結果二。近十年的變遷
(四)家庭生活品質的變遷
   1.國民生活品質指標2.國民生活狀況調查-家庭生活近十年變遷:國民對未來生活最憂心的問題,以

財務問題占最多,其次是事業問題及小孩教養問題。

第三節:提升家庭生活品質的資源
一。個人與家庭資源
(一)經濟資源:具有經濟價值的物質資源;如:金錢、物品等,這些資源充足,可以提升經濟安定、居住品質、休閒生活等滿意度,以提升生活品質。
(二)非經濟資源:不具有具體形式、不具有經濟生產與服務的無形資源;包括:情感、時間、精力等。具有高品質、積極、正向的精神資源,可以建立人際間的親密關係、積極參與學習與社會活動等,減少單親、不再有受虐兒等家爆發生。
二。政府資源
(一)公共設施(二)服務與醫療機構(三)提供學習活動單位(四)法令政策:1。經濟補助的法令政策-特殊境遇婦女家庭扶助條例、青輔會青年創業貸款、助學貸款等。2。保護生活的法令政策-兩性工作平等法、家庭教育法、老人福利法、兒童及青少年福利法、家暴防治法等。
「知識半衰期」-指的是知識不再適用的時間長度,在知識更新、價值信念更迭快速的現代社會中,若不維持學習,過去所學的知識將很快不能用,或被社會淘汰。

三。民間機構資源：包括營利組織、非營利組織。
非營利組織:最主要的目的是提供協助,因此不只是提供學習活動,甚至提供經濟協助。
四。科技產品資源
改善家務工作的科技產品、食品科技、醫療科技產品、交通科技產品、通訊產品、數位科技、塑膠貨幣等。